실손보험 있는데도 병원비가 많이 나오는 이유

 2026년 5세대 실손 기준 체감 현실 정리

실손보험이 있는데도 병원비가 계속 부담되는 이유는 무엇일까요 ?
2026년 5세대 실손 기준으로  실손으로 안 막히는 의료비 구조를 실제 경험 중심으로 정리합니다.

 

 

 실손 있는데 왜 병원비가 이만큼 나와요 ? 

이 질문은  60대 상담에서 가장 많이 나오는 말입니다. 보험료는 매달 내고 있는데 병원 다녀오면 카드값이 먼저 찍히는 현실

문제는 실손이 없는 게 아니라 실손이 커버하지 않는 영역이 커졌다는 점입니다.

①  실손보험이 막아주지 않는 비용이 늘었다

2026년 기준 실손보험은 
☞ 급여 위주  비급여는 제한적 보장 구조입니다.

특히 다음 항목들은  실손이 있어도 체감 부담이 큽니다.

• 도수치료·체외충격파
• 증식치료
• 고가 MRI·검사 일부
• 병원 선택에 따른 추가 비용

즉   실손 = 병원비 0원 이라는 공식은 이미 깨졌습니다.

실손 = 병원비 0원 이라는 공식은 이미 깨졌습니다

②  5세대 실손  ‘많이 쓰는 사람’ 에게 더 불리하다

2026년부터 본격화된 5세대 실손은 병원 이용 습관에 따라 손익이 갈립니다.

• 병원 거의 안 가면 → 보험료 할인
• 도수치료 잦으면 → 보험료 인상 가능

그래서 paradoxically 

실손을 가장 필요로 할 것 같은 사람이
가장 불리해질 수 있는 구조가 되었습니다.

5세대 실손은 병원 이용 습관에 따라 손익이 갈립니다

③ 병원비는 ‘치료비’보다 ‘구조’에서 새어 나간다

실제 병원비 부담의 대부분은 한 번의 큰 수술이 아니라

• 잦은 외래 진료
• 반복되는 비급여 치료
• 검사·관리 비용의 누적

에서 발생합니다.  이 영역은
   ● 실손으로 전부 막히지 않고
   ● 본인 부담으로 남는 경우가 많습니다.

병원비는 ‘치료비’보다 ‘구조’에서 새어 나간다

④  그래서 느끼는 현실

“보험은 있는데,
병원비는 계속 부담된다.”

이건 개인의 문제가 아니라 제도 구조가 바뀐 결과입니다.

 이쌈바 삶 조율 노트

이제 질문을 바꿔야 합니다.

 “실손이 있으니까 괜찮겠지” (×)
 “실손으로 안 막히는 비용은 무엇인가 ?” (×)

이걸 모르면  보험을 유지해도 불안은 사라지지 않습니다.

 다음으로 꼭 읽어야 할 글

실손의 한계를 이해했다면  이제 남은 질문은 하나입니다.

비급여 치료, 어디까지 대비해야 할까?

▶ 「비급여 치료, 어디까지 대비해야 할까」
  (실손이 커버하지 않는 비용 범위를 정리합니다)